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助力普惠金融发展,积木时代发力下沉小微市场

三分时时彩网 2019-07-05 14:58:44

 

  2005年, “普惠金融”概念在联合国“国际小额贷款年”的宣传文献中被正式提出,经过十几年的发展,普惠金融已经在全球范围内被推广和实践。2015年,国务院发布《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》,开始大力推进中国普惠金融政策的落地实施,以保证各个群体,特别是低线城市和农村市场能获得有效的金融服务。

  然而,受制于自身地域、基础设施等条件的限制,低线城市及农村下沉市场客群普遍缺乏合格抵押物、征信不完善、风控数据难以依靠线上获取,造成了风控和服务的成本较高,使得普惠资金下沉的动力不强、阻力较大,“融资难、融资贵”的问题一直没有得到有效的解决,下沉市场普惠金融服务依然稀缺。

  庞大的市场和非标准化的服务对象,决定了下沉市场仅仅依靠银行等传统金融机构并不能满足其需求, 在传统金融机构涵盖的人群之外,还存在结构性空白市场。为解决这部分需求,近年来国内出现了一批新金融机构,定位于小微企业主、个体工商户、自营就业者,针对其他领域分散、需求多样复杂、金融素养和互联网能力参差不齐的特点,提供各种信贷解决方案。

  积木时代正是这样一家平台。

  成立于2014年的积木时代,从成立之初,就将市场定位在三四线城镇及农村地区,以践行普惠金融为宗旨,为小微企业主、个体工商户和农户提供小微信贷服务。经过5年时间的发展,积木时代已经在全国19个省市开设了50多家资产端门店,累计服务客户4万多名,累计服务信贷规模超过30亿。

  做下沉市场的小微金融,首要解决的问题就是风控,为解决这一难题,积木时代采用线上线下相结合的方式。“做普惠金融并不能过度强调大数据的风控作用,但是合理的利用金融技术和大数据可以降低管理成本,提高风控能力,所以,做下沉市场的普惠金融,线上上下结合非常重要”。积木时代CEO彭少新表示。

  积木时代通过改良德国的IPC微贷风控技术,将传统实地尽调与线上大数据、量化风控技术相结合,提高了服务效率,降低了成本。

  在进行实地尽调之前,积木时代会通过大数据对进件客户进行初步的黑白名单筛选。直接被划入黑名单的进件将被拒绝,从而在一定程度上降低了实地尽调产能的浪费。通过了黑名单筛查的进件则会根据风险等级划分为 “低、中低、中、高”四个风险级别。其中,“高”风险级别的进件会被风控模型直接筛除,而“低、中低、中”风险三档的进件会进入到实地尽调的环节。黑白名单的筛选环节极大的提高了进件效率,同时还会根据分级的结果,为实地尽调提供“需特别注意”的风险点提示指导。

  在实地尽调的环节,信贷员会亲自采集合适的生意信息,交叉验证,并对风险进行责任把关,贷前、贷中、贷后全流程风控。同时,还会考察借款人的资产负债、现金流、道德的风险,还原借款人的生意状况,做到对非标准化生意模式进行因地制宜的风控和审批。

  线上线下相结合的风控模式,为积木时代发力下沉市场提供了技术保障,未来,积木时代还将继续下沉,将普惠金融服务送到田间地头,打通普惠金融服务最后一百米。

来源:北国网 编辑: editor016       
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